Previdência privada: o que é e como funciona?

Por mais que você ainda seja jovem, ou esteja com algum prazo razoável até a idade de se aposentar, este momento da vida acaba chegando mais rápido do que imaginamos. Entretanto, não se preocupe, ainda que você não tenha se alinhado aos pormenores necessários da previdência social ou se por qualquer circunstância não tenha pago catedraticamente seu boleto GPS, a previdência privada existe para resolver o seu problema!

Nesse material, te ajudaremos a entender sobre o que é a previdência privada e como essa alternativa pode facilitar seu bem-estar futuro.  Elucidaremos tal assunto respondendo as seguintes questões:

• O QUE É PREVIDÊNCIA PRIVADA?

• COMO FUNCIONA A PREVIDÊNCIA PRIVADA?

• QUAIS OS TIPOS DE PLANOS DA PREVIDÊNCIA PRIVADA?

• COMO É MONTADO UM PORTFÓLIO DE INVESTIMENTOS NA PREVIDÊNCIA PRIVADA?

• E OS CUSTOS DE UMA PREVIDÊNCIA PRIVADA, COMO FUNCIONAM?

• EXISTEM DESVANTAGENS NO INVESTIMENTO EM PREVIDÊNCIA PRIVADA?

 

O QUE É PREVIDÊNCIA PRIVADA?

De forma concisa, a previdência privada é uma forma de investimento direcionada a Pessoa Física ou Jurídica, cujo objetivo, pautado no longo prazo, é de complementar a previdência pública advinda do governo ou até entrar como fonte de renda principal, dependendo da situação econômica do individuo.

Para ficar claro, apesar da previdência privada ser regulada pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) ou pela Previc (Superintendência Nacional de Previdência Complementar), a mesma é 100% independente do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Para fins didáticos, digamos que a previdência privada funciona como um cofre com um cadeado que só se abre em uma data específica e pré-estipulada, onde você periodicamente coloca seu capital direcionado a renda futura. Em um determinado período ele se abre e assim você pode retomar todo esse capital poupado de forma igualmente periódica.

 

COMO FUNCIONA PREVIDÊNCIA PRIVADA?

Como comentado anteriormente, o investidor que opta pela previdência privada realiza aportes recorrentes (geralmente mensais) e a partir desse capital, no longo prazo, se beneficia.

Mas o que acontece nesse meio tempo?

Todo valor depositado pelo investidor chega até o gestor de seu plano de previdência e a partir daí o gestor responsável efetua a aplicação desse capital em investimentos de baixo risco, como atrelados a taxa SELIC por exemplo.

 

Se você não sabe o que é a taxa SELIC, como esse indicador influencia diretamente em sua carteira ou como investir no tesouro SELIC, acesse nosso artigo:

Tesouro Selic: o que é e por que investir?

 

Vale frisar que o valor dos aportes periódicos e até a periodicidade dos pagamentos pode ser discutida e estabelecida da forma que mais se encaixe a suas condições.

Da mesma forma, se por ventura você tiver carência do capital antes do final do tempo pré-estabelecido, é possível realizar o resgate mediante a adequação da quantia a se receber com o prazo que foram feitos os aportes e quantia aportada.

 

QUAIS OS TIPOS DE PLANOS DA PREVIDÊNCIA PRIVADA?

Anteriormente a subdivisões relacionadas a declaração de IR (Imposto de Renda), existem dois tipos amplos de planos de previdência privada, os Planos Abertos e os Planos Fechados.

• Planos Abertos: Esse tipo de plano tende a ser menos burocrático. De modo geral, podemos classificá-los como planos vendidos por Instituições financeiras a Pessoa Física interessada no investimento.
• Planos Fechados: Esse tipo de plano parte de companhias que desejam, exclusivamente, atender ou beneficiar seus funcionários com o pagamento de uma previdência privada partindo diretamente da fonte de renda ativa principal do trabalhador.

 

 

COMO É MONTADO UM PORTFÓLIO DE INVESTIMENTOS NA PREVIDÊNCIA PRIVADA?

Assim como uma Consultoria de Investimentos ou um Fundo de Investimentos, não existe só um tipo de carteira utilizada como guidance. O gestor da instituição que você escolheu deve alinhar os investimentos e a carteira à sua realidade, necessidades e objetivos como investidor.

Perfil de investidor: qual é o seu?

 

Pensando em uma padronização no escopo desse tipo de carteira e na facilitação da compreensão do investidor, a Anbima (Associação Brasileira de Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais) criou uma classificação de 4 categorias, partindo do tipo de ativo predominante em cada portfólio e seu peso percentual representado, são eles:

1. Renda Fixa;
2. Balanceados;
3. Multimercados;
4. Ações.

 

E OS CUSTOS DE UMA PREVIDÊNCIA PRIVADA, COMO FUNCIONAM?

Em geral, os custos envolvidos nesse tipo de operação são de dois tipos:

• Taxas de carregamento: É a quantia descontada dos aportes periódicos realizados pelo investidor durante a fase de acumulação de capital previdenciário que é direcionada aos responsáveis pela gestão do plano de previdência.

Fique atento! A Taxa de carregamento não é uma máxima seguida pelo mercado, existem diversas instituições que não a cobram ou que distinguem a taxa em função do capital investido, quanto maior o volume aportado, menor a taxa a ser paga e vice-versa.

• Taxa de administração: É a quantia a ser paga pelo direcionamento e pela administração do patrimônio pela instituição. Geralmente se categoriza como um percentual cobrado anualmente e proporcionalmente ao patrimônio aplicado.

Como ponto de atenção, é primordial que você compare e escolha, de forma eficaz, a instituição que possui uma taxa de administração que melhor se adequa a sua necessidade, pois, dependendo da magnitude da taxa de administração pode ser notado grande impacto na rentabilidade do seu investimento!

 

EXISTEM DESVANTAGENS NO INVESTIMENTO EM PREVIDÊNCIA PRIVADA?

Esse tipo de investimento a longo prazo pode ser muito benéfico a você investidor. Entretanto, assim como qualquer outro tipo de investimento existem desvantagens atreladas, tais como:

• Altas taxas: Antes de contratar qualquer serviço é necessário avaliar friamente o patamar das taxas aplicadas e quais são essas taxas de fato. A partir daí você pode julgar se o investimento é atrativo ou não e se está na hora de partir para outra classe de investimento de longo prazo.
• Tributação: Outra desvantagem da previdência privada é a não isenção de tributação, que pode ser regressiva ou progressiva segundo critérios estipulados pela Receita Federal.
• Rentabilidade: Essa terceira desvantagem é acerca do principal objetivo do investidor, o rendimento. Dentro do mercado de capitais existem diversas formas de investimentos que te oferecem rentabilidades maiores e mais solidas ao longo do tempo, com menores taxas atreladas. Então antes de contratar algum serviço de previdência privada esteja atento as suas possibilidades de geração de renda passiva.

Se você deseja saber mais um pouco sobre renda passiva e como viver dela, acesse nosso artigo: 

Renda passiva: o que é e como investir?

 

E não se esqueça, se você busca as melhores opções de investimentos dentro do mercado de capitais para ter renda garantida em seu período de aposentadoria, o Hub pode te ajudar!

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